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    征信知識問答

    發布時間: 2012-06-13 14:29:16 作者: 來源: 閱讀次數:

    征信知識問答

    ??? 1、個人信用信息基礎數據庫包含了哪些個人信息?
    ??? 答:個人信用信息基礎數據庫(簡稱個人征信系統),采集的主要信息包括:(一)個人基本信息,包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業信息等內容。(二)銀行信貸交易信息,指客戶在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息,包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。(三)其他信息,指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。
    ??? 2、人民銀行征信系統內的個人信用信息是怎么產生的?
    ??? 答:中國人民銀行成立了征信中心,建立了企業和個人信用信息基礎數據庫,專門從事企業和個人征信業務。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業務的商業銀行,其余部分來自于其他機構。人民銀行將上述機構中屬于每個人的信用數據進行整合。一般情況下,每個人的信貸業務信息會先由業務發生行匯總上報給其總行,其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后,形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。
    ??? 3、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全?
    ??? 答:為保障個人信用信息的安全和合法使用,人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令〔2005〕第3號,以下簡稱《辦法》)。該辦法明確了以下四個方面內容:一是明確個人信用數據庫是人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺,其目的是防范和降低商業銀行信用風險,維護金融穩定,促進個人消費信貸業務的健康發展;二是規定了個人信用信息保密原則,規定商業銀行、征信中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程,保障個人信用信息的安全;三是規定了個人信用信息基礎數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;四是規定了個人信用信息的客觀性原則,即個人信用信息基礎數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄,商業銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規定了征信中心和商業銀行在保障個人信用信息準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《辦法》實施以來,人民銀行不斷加強對商業銀行合規查詢、使用信用報告的監督檢查,認真處理社會公眾的投訴,督促征信中心加強個人異議處理工作,進一步提高個人征信系統數據質量,切實維護信息主體合法權益,取得了社會公眾的廣泛認同。
    ??? 個人信用信息基礎數據庫除了從制度方面保證信息安全外,還在技術層面采取了五項措施確保個人信息的安全:
    ??? (1)授權查詢。沒有本人的書面授權,任何人不得隨意查 詢他人的信用報告;
    ??? (2)限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》有明確規定:除本人以外,商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務,或對貸款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。
    ??? (3)信息安全。信息通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫,此過程完全由計算機自動處理,不需要人工干預。
    ??? (4)查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統中登記注冊,由個人征信系統賦予其查詢權限后方可查詢客戶的信用報告;此外,計算機系統還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況,并展示在客戶的信用報告中。
    ??? (5)違規處罰。商業銀行違規查詢客戶信用報告,將會受到處罰。
    ??? 4、人民銀行是如何規范銀行類金融機構使用個人信用信息基礎數據庫的?
    ??? 答:2005年10月,人民銀行頒布《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(人民銀行令〔2005〕3號,以下簡稱《辦法》),規定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經國務院銀行業監督管理機構批準的專門從事信貸業務的其他金融機構。
    2008年4月,人民銀行和銀監會聯合下發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》(銀發〔2008〕137號),對近幾年新成立的四類從事信貸業務的新型機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫提出了具體的要求,即具備條件的上述四類機構可以按規定申請加入企業和個人信用信息基礎數據庫。根據“先建立制度、先報送數據、后開通查詢用戶”的原則,四類機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫的,應按照人民銀行的有關規定制定相應的管理制度和操作規程,定期報送相關數據,合規開展查詢和使用查詢結果,并接受人民銀行的監督管理。
    ??? 對于不屬于以上規定范圍的放貸機構,秉著使貸款機構全面掌握借款人負債信息的原則,也可以通過向人民銀行申請,經批準后加入征信系統。下一步,人民銀行將依據國務院賦予的“管理征信業,推動建立社會信用體系”的職責,會同有關部門繼續推進征信體系法制建設,加強征信市場管理,進一步規范金融機構使用信用信息數據庫的行為,切實保護信息主體的合法權益,促進我國征信業健康發展。
    ??? 5、個人在征信活動中有什么權利和義務?
    ??? 答:個人征信的對象是個人,也就是您。作為數據主體,您擁有以下權利:
    ??? 知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息,知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規定個人擁有知情權,部分國家的法律還規定,個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。
    異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見,可以向征信機構提出來,由征信機構按程序進行處理。
    ??? 糾錯權。如果經?證實,您的信用報告中所記載的信息存在錯誤,您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。
    ??? 司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤,損害了您的利益,而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決,您還可以向法院提出起訴,用法律手段維護您個人的權益。
    ??? 此外,任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的,《征信管理條例(征求意見稿)》中明確規定:征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄,以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄,所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此,永遠不要氣餒,任何人都可以重新開始建立信用記錄,從頭再來。
    ??? 作為個人征信的主體,您需要承擔如下義務:
    ??? 提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款,申請信用卡,繳納水電費時,應向商業銀行提供正確的個人基本信息。
    ??? 及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化,應及時告知相關機構,相關機構會進行信息的及時更新。
    ??? 關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告,發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否,跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。
    ??? 6、如何查詢個人信用報告?到哪里查詢自己的信用報告?查詢時要提供哪些資料?
    ??? 答:如果您想查詢自己的信用報告,需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。屆時,帶上您自己的有效身份證件的原?件及復印件就可以了,其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外,在查詢時,您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。
    ??? 7、別人可以查詢您的信用報告嗎?
    ??? 答:個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息,是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種:
    ??? 本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告,必須首先獲得您的書面授權,否則,征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。
    ??? 法定目的。即相關法律法規規定信用報告可以在什么情況下使用,一般情況下,是在您本人提出了交易申請后才可以使用,包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告,必須要有符合法律規定的目的和用途。只要符合法律的規定,征信機構就可以向其提供您的信用報告,不再需要您的書面授權。
    ??? 本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告,不僅要符合法律規定的用途,還必須得到您的書面授權。
    ??? 8、我能查詢別人(包括親屬)的信用報告嗎?
    ??? 答:在沒有得到他人授權的情況下,個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權,作為代理人,您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原?件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。
    您仍然需要在得到親屬(配偶、子女)的授權后才可查詢他們的信用報告,并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。
    ??? 9、個人信用報告的信息有哪些欄目?個人身份信息是怎么來的?
    ??? 答:個人信用報告的信息包括以下欄目:
    ??? (1)個人基本信息,包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業等;
    ??? (2)信息交易信息,如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;
    ??? (3)其他信息,包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養老保險金信息、個人電信繳費信息等;
    ??? (4)查詢記錄。
    ??? 個人信用報告中的個人身份信息是由各商業銀行上報的,追溯起來,就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務,而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同,個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的最新的一條,但仍可能與您當前的實際情況不符,原?因是您在最近一次把信息留給銀行后,個人情況可能又發生了變化。因此,如果個人基本信息發生了變化,請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料,以保證個人信用報告中身份信息的準確。
    ??? 10、什么是“逾期”?如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”?
    ??? 答:逾期,即過期,指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,以下情況屬于逾期行為,都會被記入個人信用報告:
    ??? (1)比到期還款日晚一兩天還款;
    ??? (2)過了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
    ??? (3)客戶已經?在到期還款日之前還款,但由于不清楚應還的具體金額,沒有足額還款。
    ??? 這三個項目很容易混淆,我們可以舉個例子來說明一下:假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款,按合同每月需還2000元。但因暫時的資金周轉不靈,3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念,是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個月也就是5期沒有還款,所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數,只要逾期1次,它就累加1次,所以它也是5次;最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值,即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字,不難理解它也是5。
    ??? 假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10000元還上,此時這三個數據項發生了什么變化呢?首先看當前逾期期數,雖然8月之前已經?沒有欠款,但該客戶沒有還8月的2000元,即8月逾期1次,所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數,由于前5個月累計逾期次數是5次,第6個月再逾期1次,累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數,取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值,即7月的5次。
    ??? 11、負面信息主要出現在哪些欄目?
    ??? 答:個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息,主要出現在以下幾個地方:
    ??? (1)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。
    ??? (2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄”中出現數字1到7,或者是“D”、“Z”,這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。
    ??? (3)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況,比如是數字1到7。
    ??? (4)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現0以外的情況,比如是數字1到7。
    ??? (5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息,也可能形成負面信息。
    ??? 12、信用報告信息出現錯誤時怎么辦?
    ??? 答:個人或企業認為本人(或本企業)信用報告中的信用信息存在錯誤(簡稱異議信息)時,可以向征信中心、征信分中心、商業銀行提出書面異議申請。
    ??? 個人提出異議申請時,只需持本人有效身份證件原件及復印件,到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關商業銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點,可登錄人民銀行官方網站www.pbc.gov.cn或撥打4008108866。
    ??? 13、異議申請人對異議處理結果仍有爭議怎么辦?
    ??? 答:異議申請人如果對征信中心、征信分中心、商業銀行的異議處理結果仍有爭議時,可以就近到征信中心或征信分中心提出不超過100字的個人聲明添加到本人信用報告內,也可以到人民銀行征信管理部門進行投訴,還可以通過司法途徑解決。
    ??? 14、已有逾期還款記錄如何補救?
    ??? 答:如果信用報告顯示貸款或信用卡出現了逾期,首先要把已經逾期的款項盡快還上;其次是避免出現新的逾期,產生新的負面記錄;第三是盡快重新建立自己的守信記錄。商業銀行在判斷一個人的信用狀況時,著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正向好的方向發展。
    ??? 15、良好的個人信用記錄有何作用?
    ??? 答:如果個人信用狀況良好,在商業銀行辦理貸款時,可以帶來很多便利和優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間,個人能更快地獲得貸款。其次,在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠,比如,可以享受商業銀行的優惠利率貸款,貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求,商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。
    ??? 大學生要按約還本付息,如因特殊原因難以按約還款,應及時與貸款銀行聯系,慎防發生拖欠等違約行為。大學生要保持良好的信用記錄,積累信用財富,為今后生活、事業助一臂之力。
    ??? 16、如何更新自身信息?
    ??? 答:客戶基本信息變更,尤其是家庭住址和手機號碼變更,一定要及時通知與您有業務關系的金融機構,您的信用卡有消費或透支,銀行會按期給您寄送信用卡消費對賬單,提示您還款額度和還款日期,遇有利率調整金融機構有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構,您就收不到相關提示信息,容易造成還款不及時或不足額,形成不良記錄。
    ??? 17、如何防止個人信用財富被盜?
    ??? 答:居民身份證件及身份信息被盜用,給當事人信用檔案產生負面信用的事情屢屢發生。為此,百姓應妥善保管好各種有效身份證件及其復印件,不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時,最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途,同時加上“再復印無效”字樣;定期查詢個人信用報告,關注自己的信用記錄;一旦發現自己身份證被盜用,應采取有效措施或立即向公安機關報案。

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